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文章来源：美狮贵宾会集团 发布时间：2026-03-11 03:54:53

　　美狮贵宾登录网址ღ✿✿。美狮贵宾厅美狮贵宾会官方地址ღ✿✿，美狮贵宾会官网ღ✿✿，美狮贵宾会手机版澳门美狮美高梅ღ✿✿，公益基金ღ✿✿，美狮贵宾会首页ღ✿✿！清晨8点ღ✿✿，油尖旺区的街道早已苏醒ღ✿✿。香港友邦保险代理人肖倩踩着尖跟鞋ღ✿✿，走进她所在的保险公司办公室金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿。肖倩来到窗前ღ✿✿，朝着窗外林立的金融地标按下快门ღ✿✿，顺手发了条朋友圈“下班越来越晚ღ✿✿，上班越来越早”ღ✿✿。

　　和肖倩一样ღ✿✿，早出晚归成了最近不少香港保险代理人的常态ღ✿✿。2023年以来ღ✿✿，内地赴港投保激增ღ✿✿。2024年ღ✿✿，内地访客的新造保单保费为628亿港元ღ✿✿，同比增长6.5%ღ✿✿。受香港保险今年7月1日起“限高”的影响ღ✿✿，近日内地赴港投保热度再掀新高潮ღ✿✿。

　　从3月开始ღ✿✿，肖倩就明显感受到来咨询保险的客户越来越多金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿，到了6月ღ✿✿，团队更是全月安排接待客户ღ✿✿，迎接投保高峰的到来ღ✿✿。这其中大部分客户来自内地金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿，甚至有不少人是向老板请假ღ✿✿，乘飞机或高铁专程赴港投保ღ✿✿。

　　如今ღ✿✿，距离7月1日港险“限高”ღ✿✿，大概还剩最后一周时间ღ✿✿。“限高”对实际收益有影响吗？港险“限高”为何吸引客户赶着“上车”呢？

　　香港保险“限高”进入倒计时ღ✿✿。图为每经记者近日探访期间ღ✿✿，位于香港尖沙咀中港城的安盛保险签约中心内部情形ღ✿✿。 每经记者 涂颖浩 摄

　　“距香港保险7%分红演示时代结束ღ✿✿，还剩×天”“预期收益即将下调ღ✿✿，抢占机会就是现在”ღ✿✿，这些海报上的宣传语是否已引起你的注意？随着港险“限高”倒计时ღ✿✿，市场热度快速升温ღ✿✿。

　　肖倩表示ღ✿✿：“近两个月的客户来自广东ღ✿✿、浙江和上海ღ✿✿，最远的客户来自黑龙江佳木斯ღ✿✿，目前还有经朋友介绍的位于内蒙古和陕西的客户在咨询中ღ✿✿。”

　　6月5日下午5点左右ღ✿✿，《每日经济新闻》记者（以下或称每经记者ღ✿✿、记者）根据小红书上一篇帖子提到的服务中心地址ღ✿✿，来到尖沙咀海港城的保诚保险大楼ღ✿✿。港险公司普遍设有多家分支机构ღ✿✿，包括办公室ღ✿✿、客户服务中心ღ✿✿、客户签单中心等ღ✿✿，每家港险公司都有多家办公点分布于香港的不同区域ღ✿✿。

　　每经记者进门后发现ღ✿✿，该处地址实为保诚保险的一处办公点ღ✿✿，内部有十几个工位ღ✿✿，该保险团队的成员正在工位前工作ღ✿✿。当时恰逢团队在为新人举办培训会ღ✿✿，分享人在客厅屏幕旁介绍着市场需求和如何向客户介绍产品ღ✿✿，下面50余张椅子坐满了人ღ✿✿，还有几个人没有座位ღ✿✿，站在门口听着ღ✿✿。

　　每经记者以客户身份提出想咨询分红险业务ღ✿✿，一位代理人将记者带进了一间办公室父子年下 为车而车ღ✿✿，开始向记者介绍一款热销分红险ღ✿✿。她提到ღ✿✿，这款产品预期收益高ღ✿✿，到保单第15年度可回本ღ✿✿，到保单第25年度年化复利超过6%ღ✿✿，到保单第80年度年化复利能达到7%以上ღ✿✿。

　　她还补充道父子年下 为车而车ღ✿✿，这款分红险还有特殊奖励ღ✿✿。“如果孩子雅思考了8分ღ✿✿，能拿625美元奖金ღ✿✿；要是考上QS世界大学排名前十的学校ღ✿✿，直接有2500美元的额外bonus（补贴）ღ✿✿。”

　　介绍到产品的投资构成ღ✿✿，该代理人表示ღ✿✿：“做储蓄险肯定得看投资收益ღ✿✿，我们是30%固定收益ღ✿✿，投债券ღ✿✿、公司债这些ღ✿✿；70%投股票ღ✿✿、基金ღ✿✿、期货ღ✿✿。”不过其也坦言ღ✿✿：“主要风险肯定是货币风险ღ✿✿、投资风险这些金融方面的ღ✿✿，这都是要和客户说清楚的ღ✿✿。”

　　谈及近期销售情况ღ✿✿，该代理人语气中透着疲惫又兴奋ღ✿✿：“从4月开始ღ✿✿，内地来买保险的人一下子多起来了ღ✿✿，最近公司的VIP室天天爆满ღ✿✿，早上尤其夸张ღ✿✿，我都好几周没休息了ღ✿✿。”

　　这样的盛况近期同样出现在其他香港保险公司里ღ✿✿。6月12日下午2点ღ✿✿，每经记者来到了位于尖沙咀中港城的安盛保险签约中心“安盛尊尚会”ღ✿✿，该处据称是全香港面积较大的保险签单中心ღ✿✿。

　　记者看到ღ✿✿，每张桌子旁都坐着正在介绍产品或签约流程的代理人和说着普通话的客户ღ✿✿，不时有接待人员带领代理人和客户到指定的空桌或沙发入座ღ✿✿，并端上茶水ღ✿✿，有的客户还拎着行李箱ღ✿✿，等候排队签约ღ✿✿，几间VIP室都被占满ღ✿✿，不时有人进进出出ღ✿✿。

　　记者获悉ღ✿✿，大多数客户前来购买的是一款收益较高ღ✿✿、优惠力度较大的分红险ღ✿✿。该款产品原定3月就下架ღ✿✿，因为热度较高金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿，曾延迟到5月底停售ღ✿✿，后再次延迟到6月底停售金狮贵宾会员登录入口金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿。安盛对该产品给出了限时投保优惠ღ✿✿，一位安盛代理人举例称ღ✿✿：“比如一次性预缴两年期保费的产品ღ✿✿，保险公司会对第二年的预付保费给出一笔6.8%的保证利息ღ✿✿，叠加预交利率ღ✿✿，产品收益将会更可观父子年下 为车而车ღ✿✿，长期最高预期收益可达到7.24%ღ✿✿。”

　　一位内地客户告诉记者ღ✿✿，自己是专程请假来香港投保的ღ✿✿，目前已经顺利买到了一份分红险ღ✿✿。“我的同事有的早就买好了ღ✿✿，就是赶在预期收益还有7%的时候过来父子年下 为车而车ღ✿✿，这次我赶上了最后一班车ღ✿✿。”

　　所谓的“限高”ღ✿✿，源自香港保监局2月底发布的指引ღ✿✿。香港保监局认为ღ✿✿，在分红保险产品的利益演示中ღ✿✿，将演示利率上限设定为6.0%（适用于港元计价产品）及6.5%（适用于非港元计价产品）是合理的参考水平ღ✿✿。

　　香港保监局也在澄清公告中表示ღ✿✿，“演示利率上限”只适用于保险公司在销售分红保单时向客户提供的利益演示的内部收益率ღ✿✿，保险公司仍可向投保人派发高于上限的红利ღ✿✿，因此措施并不会影响保单的实际回报ღ✿✿。

　　既然如此ღ✿✿，为何消费者会赶在此轮下调节点前“上车”呢？资深精算师徐昱琛在接受每经记者电话采访时给出他的看法ღ✿✿，假设现在保单演示收益是100元ღ✿✿，7月1日之后演示收益下调至80元ღ✿✿。

　　徐昱琛进一步指出ღ✿✿，假设保险公司实际上投资收益做到了88元ღ✿✿，对于7月1日前后的两类保单会分别如何宣告？如果是按照实际情况的88元宣告实际收益ღ✿✿，对于演示收益是80元的保单ღ✿✿，达成率是110%（88/80=110%）ღ✿✿，对于演示收益是100元的保单ღ✿✿，达成率是88%（88/100=88%）ღ✿✿。

　　在其看来ღ✿✿，对于保险公司来说ღ✿✿，更可能的情况是对于演示收益是80元的保单ღ✿✿，宣称实际的收益是83元ღ✿✿，也超过了演示利率ღ✿✿，收益达成率在104%左右（83/80104%）ღ✿✿，对于演示收益是100元的保单ღ✿✿，可能会宣称达成了93元ღ✿✿，虽然达成率是93%（93/100=93%）ღ✿✿，但实际上演示利率更高的产品ღ✿✿，获得的实际收益可能也更高（9383）ღ✿✿。

　　“我们很可能看到ღ✿✿，预期利率更高的保单ღ✿✿，宣布的实际收益也会更高一些ღ✿✿。”徐昱琛解释称ღ✿✿，这是因为对于保险公司而言ღ✿✿，很重要的一点是满足保单持有人的合理预期ღ✿✿，保险公司也更有动力宣布比较高的实际收益的达成情况ღ✿✿。

　　上述代理人在介绍产品收益情况时举例称ღ✿✿：“就拿年缴5万美元交5年来说ღ✿✿，按复利7%算ღ✿✿，30年后保单能到156万美元ღ✿✿，本金翻了6倍多ღ✿✿；要是按6.5%算ღ✿✿，就只有124万美元ღ✿✿，差了32万美元呢ღ✿✿！如果过了现在ღ✿✿，7月1日之后投的线万美元ღ✿✿。”

　　“我可以跟您说ღ✿✿，7月1日之后投保ღ✿✿，99%的概率不会给到156万美元的预期收益ღ✿✿，即使它的实际收益能有这么多ღ✿✿。”该代理人告诉记者ღ✿✿，可以根据投资公司会给客户设定预期收益的逻辑ღ✿✿，来理解保险公司给出预期收益的行为ღ✿✿。

　　据了解ღ✿✿，香港保险产品体系中ღ✿✿，大致可划分为两大类别ღ✿✿：一类是重疾险ღ✿✿，在当地通常被称作“危疾”保险ღ✿✿；另一类则是理财型产品父子年下 为车而车ღ✿✿，以分红型终身寿险为主要代表ღ✿✿。约10年前ღ✿✿，重疾险在港险市场中占据重要地位ღ✿✿，保单数量一度达到港险总保单数的三分之二ღ✿✿，保费占比也达到十几个百分点ღ✿✿。而最新数据显示ღ✿✿，重疾险的保单数量占比不足30%ღ✿✿，保费占比更是下滑至不到3%水平ღ✿✿。

　　从香港保监局披露的2024年统计数据看ღ✿✿，内地访客购买个人人寿产品的新增保单数据显示ღ✿✿，终身寿险ღ✿✿、危疾ღ✿✿、医疗保险占比分别为59%ღ✿✿、28%ღ✿✿、5%ღ✿✿；新增保单保费显示ღ✿✿，终身寿险父子年下 为车而车ღ✿✿、储蓄寿险ღ✿✿、危疾占比分别为80.5%ღ✿✿、10.6%ღ✿✿、2.5%ღ✿✿；其中ღ✿✿，终身寿险ღ✿✿、储蓄寿险等具有储蓄属性的险种保费占比超过九成父子年下 为车而车ღ✿✿，显示出内地居民庞大的储蓄需求ღ✿✿。

　　在采访中ღ✿✿，一位港险代理人吐槽道ღ✿✿，“现在香港保险市场太卷了父子年下 为车而车ღ✿✿，各大公司把收益演示做得一个比一个好看ღ✿✿。但现在抄作业太容易了ღ✿✿，有的公司甚至能把预期做得比我们还漂亮ღ✿✿，这个也不违法ღ✿✿。”港险保单的账户价值通常包含保证部分和非保证分红ღ✿✿，保证部分利率为0.5%ღ✿✿，而预期总收益率往往高达7%ღ✿✿，高预期收益成为其吸引客户的关键因素ღ✿✿。

　　北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受每经记者微信采访时表示ღ✿✿，重疾险流行时期ღ✿✿，内地居民买港险的主要动机是价格较低以及保障较广ღ✿✿。不过ღ✿✿，近年来ღ✿✿，内地居民赴港买保险的动机由此前的保险保障转向了投资ღ✿✿，既有家庭资产多币种配置的原因ღ✿✿，也有内地利率持续下降以及股票ღ✿✿、基金等投资收益不佳而转向高收益的香港保险的因素ღ✿✿。

　　针对港险预期收益“限高”举措ღ✿✿，香港保监局执行董事（长期业务）吕愈国在3月发表文章表示ღ✿✿，“近年业界在分红保单演示利率的竞争愈演愈烈ღ✿✿，有个别保险公司以很高的预期回报作招徕”

　　在其看来ღ✿✿，这没有充分考虑分红保单当中非保证回报部分的波动性和风险ღ✿✿，从而作出过于乐观的回报预测ღ✿✿，导致有可能出现保险公司未能按规定确保投保人有合理机会获得预期非保证回报的情况ღ✿✿。

　　Bowtie（保泰人寿）联合创办人颜耀辉在接受每经记者微信采访时表示ღ✿✿：“分红保单的演示利率竞争日趋激烈ღ✿✿，我们相信监管机构设立该上限的目的是防止市场出现过于激进的投资回报演示及销售手法ღ✿✿，以避免顾客的预期落差ღ✿✿。这些变化也有助于引导市场重新聚焦于保障本身ღ✿✿，而非仅仅关注储蓄回报金狮贵宾会员登录入口ღ✿✿。”

　　在颜耀辉看来ღ✿✿，目前行业仍面临高达9000亿美元的保障缺口ღ✿✿，原因在于市场过于偏重储蓄型产品而忽视了保障需求ღ✿✿。作为香港数字化保险公司ღ✿✿，Bowtie专注于提供简洁的保障产品ღ✿✿。颜耀辉建议ღ✿✿，客户在确保保障的基础上ღ✿✿，再考虑通过储蓄或投资进一步完善理财规划ღ✿✿。“这些变化将有助于提升消费者的理解ღ✿✿，协助他们作出更明智的决策ღ✿✿。”他称ღ✿✿。

　　“需要注意的是ღ✿✿，香港保险的高收益多数是分红险的形式ღ✿✿，都不是保证收益率ღ✿✿，而仅仅是演示利率ღ✿✿。而实际的收益要根据公司的具体经营状况和投资状况来确定ღ✿✿。”在杨泽云看来ღ✿✿，虽然近年来很多香港分红保险的实现率较好ღ✿✿，实际投资收益率也较好ღ✿✿，但未来的收益率仍然是有风险的ღ✿✿。

　　对于近期赶着“上车”的投保人ღ✿✿，杨泽云提示ღ✿✿，“保险在发展过程中确实也在保险保障之外具有储蓄和投资属性ღ✿✿，但其仍然是保险ღ✿✿，主要功能仍然是防范风险ღ✿✿、应对风险ღ✿✿。因此ღ✿✿，购买可能高收益的保险仍然要以风险保障为主要动机和需求ღ✿✿。此外ღ✿✿，将保险作为投资工具ღ✿✿，其投资期限较长ღ✿✿，短期资金投入还可能面临损失ღ✿✿。因此ღ✿✿，投保投资属性较强的香港保险ღ✿✿，一定是长期资金ღ✿✿，考虑长期投资ღ✿✿，而不是短期资金ღ✿✿。”

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